2025년 글로벌 모바일 결제 시장 점유율 분석

1. 글로벌 모바일 결제 시장 규모 및 성장률

글로벌 모바일 결제(B2C) 시장은 최근 몇 년간 폭발적으로 성장하여 디지털 지갑을 통한 결제가 전자상거래와 오프라인 결제 모두에서 주류로 부상하고 있습니다. 2023년 전 세계 디지털 지갑 거래 총액은 약 9조 달러에 달했으며 , 이는 전년 대비 두 자릿수(약 10~15%) 성장률을 보인 것입니다. 모바일 결제에 대한 선호 증대로 2024년에는 전체 디지털 결제 거래액이 11조 5,500억 달러 수준에 이를 것으로 전망되며 , 이런 추세라면 2025년에도 두 자릿수의 높은 성장세가 지속될 것으로 예상됩니다.

이처럼 시장 규모의 급성장에 힘입어 모바일 결제는 다른 결제 수단을 빠르게 대체하고 있습니다. 실제로 2022년 기준으로 **글로벌 전자상거래(e-commerce) 거래의 49%**가 디지털 지갑을 통해 이루어졌고, 오프라인 매장(Point-of-Sale) 거래의 **32%**가 모바일 결제 방식을 통해 처리되었습니다 . 2025년경에는 이 비중이 전자상거래의 절반 이상, 오프라인 거래의 40% 이상으로 확대될 것으로 예상됩니다 . 또한 모바일 지갑 사용자 수도 폭발적으로 증가하여 2022년 전 세계 약 34억 명(세계 인구의 42.6%)에서 2025년에는 48~52억 명(세계 인구의 과반 이상)으로 늘어날 전망입니다  . 이는 전 세계 인구의 절반 이상이 모바일 결제를 일상적으로 사용하게 된다는 의미로, 모바일 결제의 대중화와 현금 없는 사회로의 이행이 가속화되고 있음을 보여줍니다.

2. 주요 결제 플랫폼의 글로벌 점유율

모바일 결제 시장의 급성장과 함께 주요 결제 플랫폼들의 글로벌 시장 점유율에도 큰 변화가 나타나고 있습니다. **중국의 알리페이(Alipay)**와 **위챗페이(WeChat Pay)**는 자국 내 거대한 사용자 기반을 바탕으로 전 세계 모바일 결제 시장에서 가장 큰 이용자 규모를 확보하고 있습니다. 2022년 기준 전 세계 디지털 지갑 사용자 중 알리페이 이용자가 약 19.1%, **위챗페이 이용자가 16.2%**를 차지하여 사용자 수 기준으로 각각 1위, 2위를 기록했습니다 . **애플 페이(Apple Pay)**는 아이폰 사용층을 중심으로 글로벌 이용자의 약 14.9%를 차지하며 그 뒤를 이었고 , **페이팔(PayPal)**도 북미와 유럽을 중심으로 넓은 사용자층을 확보하여 높은 점유율을 보이고 있습니다.

특히 알리페이와 위챗페이는 중국 내 압도적인 거래량을 바탕으로 글로벌 모바일 결제 거래액 측면에서도 최대 규모를 기록하고 있습니다. 예를 들어 알리페이는 2023년 한 해에만 약 18조 달러에 이르는 결제 거래를 처리했는데 , 이는 전 세계 어떤 결제 플랫폼보다도 큰 규모입니다. 반면 애플 페이는 전 세계적으로 2022년에 약 6조 달러 규모의 결제를 처리하여 성장세를 보이고 있으며, 2025년에는 연간 10조 달러까지 처리액이 증가할 것으로 추정됩니다  . 이러한 수치를 거래액 관점에서 보면, 중국계 플랫폼의 글로벌 영향력이 여전히 막강하지만 애플 페이 등 글로벌 기술기업 플랫폼의 성장세도 두드러지는 상황입니다.

아래 표 1은 주요 모바일 결제 플랫폼들의 이용자 수 규모, 주요 사용 지역, 주요 결제 방식 등을 비교하여 정리한 것입니다:

플랫폼 주요 사용 지역 (국가) 추정 이용자 수 (최근) 주요 결제 방식 및 특징
알리페이 (Alipay) 중국 중심 (아시아 일부 지역 확대) 약 13억 명 (2023년 기준)  QR코드 결제, 앱 내 결제, 전자상거래 연계 (슈퍼앱 기능)
위챗페이 (WeChat Pay) 중국 중심 (일부 해외 사용) 약 9.35억 명 (2023년 기준)  QR코드 기반 결제, 메신저 내 송금, 생활서비스 연계
애플 페이 (Apple Pay) 북미, 유럽, 아시아 등 글로벌 약 6.4억 명 (2023년 기준)  NFC 비접촉식 결제(아이폰, 워치), 앱/온라인 결제 (생체인증)
구글 페이 (Google Pay) 인도, 미국 등 (전 세계 40여국) 약 1.5억 명 (2023년 기준)  NFC 결제(안드로이드), 인도 UPI 기반 계좌이체 및 QR결제
삼성 페이 (Samsung Pay) 미국, 한국, 유럽 등 약 5천만 명 (활성 사용자)  NFC 결제 및 MST기술(자석방식) 지원, 삼성 기기 한정
페이팔 (PayPal) 북미, 유럽 등 글로벌 약 4.26억 명 (활성 계정)  온라인 결제 (웹/모바일), P2P 송금, QR코드 결제 지원

표 1. 주요 모바일 결제 플랫폼의 글로벌 현황 비교 (이용자 수는 최신 추정치이며, 각 플랫폼의 공개 자료 및 시장조사치 기반)

위 표에서 보듯 **중국의 양대 플랫폼(알리페이, 위챗페이)**이 사용자 수 측면에서 압도적이며, 미국의 페이팔도 온라인 결제 분야에서 여전히 거대한 사용자 기반(약 4억 명 이상)을 유지하고 있습니다. 애플 페이는 아이폰 보급률이 높은 선진 시장을 중심으로 빠르게 확대되어 6억 명 이상의 사용자를 확보했고, 구글 페이는 특히 인도 시장(UPI 결제)을 통해 전 세계 1억 5천만 명 이상의 사용자를 끌어모았습니다. 삼성 페이의 글로벌 활성 사용자는 5천만 명 수준으로 추산되는데, 이는 삼성 기기 사용자 중 일부가 사용하고 있는 것으로 비교적 규모가 작습니다 .

한편 플랫폼 거래량의 측면에서도 차이가 있는데, 중국 플랫폼들은 일상 소액결제부터 거액 이체까지 아우르며 거대한 총 거래액을 기록합니다. 예를 들어 중국의 모바일 지급 총액은 2023년 한 해 **555조 위안(약 12조 달러)**에 이르렀으며 , 이는 중국 GDP의 상당 부분에 육박하는 수준입니다. 이처럼 지역별 시장 규모 차이가 플랫폼 점유율에도 반영되어, 중국 플랫폼이 글로벌 점유율 1~2위를 차지하지만 지역에 따라 1위 플랫폼이 달라지는 양상을 보입니다.

3. 지역별 모바일 결제 시장 현황 및 주요 플랫폼 점유율

지역별로 모바일 결제의 보급 정도와 주요 플랫폼의 점유율에는 큰 차이가 있습니다. 아래 그림은 주요 국가별 모바일 지갑 사용률을 보여주는데, 아시아 신흥국의 채택률이 특히 높음을 알 수 있습니다.

주요 국가별 모바일 결제(지갑) 이용률 — 인도, 인도네시아, 태국 등 신흥국에서는 80~90% 이상의 높은 이용률을 보이며, 미국은 약 46.7% 수준으로 상대적으로 낮음 . 중국도 2021년에 87% 수준을 기록하며 모바일 결제가 사실상 보편화되어 있다 .

중국

중국은 세계에서 가장 거대한 모바일 결제 시장으로, 현금 없는 사회를 이미 구현한 수준입니다. 중국 스마트폰 사용자 중 87.3%가 모바일 결제를 사용하고 있으며 , 도시 지역에서는 가게나 노점상 할 것 없이 QR코드로 결제하는 모습이 일상이 되었습니다. 시장 점유율은 알리페이와 위챗페이가 거의 양분하고 있는데, 2023년 말 기준 알리페이 약 55%, **위챗페이 약 37%**의 점유율로 두 플랫폼이 전체의 90% 이상을 차지했습니다 . 그 외에 중국银联(유니온페이)의 모바일 결제앱이나 텐센트의 QQ지갑 등이 나머지 점유율을 차지하지만 비중은 크지 않습니다.

중국 내 모바일 결제 거래액은 가히 압도적이며, 2023년 중국의 연간 모바일 결제 거래액은 **555조 위안(약 12조 달러)**에 달해 전년 대비 5% 증가했습니다 . 알리페이 단일 플랫폼의 연간 처리액만 보더라도 2023년에 약 18조 달러에 이르며 , 위챗페이도 이에 버금가는 규모를 보이고 있습니다. 사용자 수 측면에서 알리페이는 2023년 기준 13억 명 이상의 활성 사용자를 보유하며 , 위챗페이는 9억 3,500만 명 정도의 월간 활성 사용자로 증가했습니다 . 결제 방식은 주로 QR코드/바코드 스캔을 통한 간편결제가 주류이며, 앱 하나로 송금, 대금 결제, 공과금 납부, 금융 서비스까지 아우르는 슈퍼앱 형태로 발전했습니다.

미국

미국은 세계 2위의 모바일 결제 시장으로 성장하고 있으나, 지역별로 보면 비접촉식 카드 인프라 보급과 소비자 결제 습관 등의 영향으로 보급 속도가 완만한 편입니다. 2024년 기준 미국에서는 약 **1억 2천만 명(스마트폰 사용자의 49%)**이 적어도 한 번 이상 근거리 모바일 결제(스마트폰을 이용한 현장 결제)를 사용한 것으로 추정되며 , 이는 2020년의 15.8%에서 크게 상승한 수치입니다. 특히 애플 페이의 성장이 두드러져, **미국 내 모바일 지갑 결제의 92%**가 애플 페이를 통해 이루어진다는 조사도 있습니다 . 애플 페이는 아이폰 이용자의 지지를 받으며 미국 오프라인 매장 결제의 사실상 표준으로 자리잡았고, 2024년 현재 미국 소매점의 85% 이상이 애플 페이를 지원할 정도로 보편화되었습니다 .

한편 온라인 및 P2P 결제 영역에서는 **페이팔(PayPal)**과 그 자회사인 베넘(Venmo) 등이 강세입니다. 페이팔은 미국 성인 이용자의 71%가 가장 많이 사용하는 디지털 지갑으로 꼽힐 만큼 온라인 쇼핑과 송금에 널리 쓰이고 있습니다 . 또, 미국 소비자의 생활에 밀접한 스타벅스와 같은 리테일러의 자체 모바일 앱 결제도 성공적인 사례로 종종 언급되는데, 스타벅스 앱은 한때 미국에서 가장 많이 사용되는 모바일 결제 수단으로도 기록되었을 정도입니다. 구글 페이와 삼성 페이도 안드로이드 진영에서 사용되고 있으나, 미국에서는 애플 페이와 페이팔의 압도적인 선호도로 인해 비교적 한정된 점유율을 보이고 있습니다.

미국 모바일 결제 시장은 오프라인에서는 여전히 **카드 결제(신용카드의 비접촉 결제 포함)**와 공존하고 있지만, 성장률은 매우 높습니다. 2024년 미국의 POS(오프라인 매장) 모바일 결제액은 약 6,705억 달러로 2023년 대비 21.4% 증가했으며, 2025년에는 7,970억 달러에 이를 것으로 전망됩니다 . 또한 미국 소매업체의 95% 이상이 카드 결제를 지원하지만 디지털 월렛을 받는 곳은 60% 미만이라는 점에서 , 향후 소규모 비즈니스의 모바일 결제 지원이 확대되면 미국 시장도 큰 폭으로 성장할 여지가 있습니다.

유럽

유럽은 모바일 결제 도입이 국가별로 편차가 있으나, 전반적으로 비접촉식 카드 사용률이 높아 모바일 지갑의 확대 기반이 잘 갖춰져 있습니다. 영국의 경우 2024년 현재 모바일 결제 사용자 중 64%가 애플 페이를 이용하고 있을 정도로 애플 페이가 대중화되어 있으며, 이는 같은 해 **페이팔 사용자 비중(33%)**의 거의 2배에 달하는 수치입니다 . 스웨덴, 네덜란드 등 북유럽 국가들은 Swish나 MobilePay 같은 은행계 모바일앱이나 즉시이체 방식이 널리 쓰이고 있고, 독일이나 이탈리아 등은 전통적으로 현금 선호도가 높았으나 코로나19 이후 컨택트리스 결제 확산으로 모바일 지갑 수용도가 높아졌습니다.

유럽 전체적으로는 애플 페이와 구글 페이가 범용적으로 사용되고, 온라인에선 페이팔이 폭넓게 쓰이는 양상입니다. 영국, 프랑스, 독일 등에서도 대형 은행들이 자사 앱에 NFC 결제 기능을 넣거나, 마스터카드/Visa 토큰 기반의 지갑 서비스를 제공하고 있어 경쟁하고 있습니다. 수치로 보면 2023년 영국인의 32% 정도가 모바일 지갑을 월 1회 이상 사용한다는 조사도 있으며 , 유럽 전체의 모바일 결제 침투율은 아시아보다는 낮지만 지속적으로 상승 추세입니다. 또한 유럽연합은 디지털 월렛 규격 표준화와 오픈뱅킹을 통한 계좌기반 결제를 추진 중이라, 향후에는 카드사뿐 아니라 계좌 직불형 모바일 결제도 늘어날 전망입니다.

동남아시아 및 인도

동남아시아와 인도 등 아시아 신흥시장은 모바일 결제 보급률이 세계 최고 수준인 지역입니다. 인도는 정부의 강력한 금융 디지털화 정책(예: 통합결제 인터페이스 UPI 도입)으로 2023년 소비자의 90.8%가 모바일 지갑을 사용할 정도로 보편화되었고 , 인도네시아(89.8%), 태국(89.0%) 등도 모바일 결제 이용률이 90%에 육박하고 있습니다 . 이들 국가는 은행 계좌 보급률이 상대적으로 낮았던 반면 스마트폰 확산은 빨라, 현금을 대신하여 모바일 머니나 지갑 앱이 금융 포용의 역할을 해왔습니다.
• 인도: 정부 주도 UPI 플랫폼 위에 구글 페이, 폰페(PhonePe), 페이티엠(Paytm) 등이 경쟁하며, 2023년 기준 폰페가 약 47% UPI 시장점유율, 구글 페이 34%, Paytm 15% 내외의 점유율을 보였습니다. 구글 페이는 특히 인도에서 소비자 82%가 오프라인에서 사용하고 있을 정도로 성공적이며 , 월간 활성사용자가 수억 명에 달합니다. 인도 모바일 결제 거래액은 2022년 UPI 기준 1.6조 달러에 달했고 이는 인도 GDP의 86%에 해당할 정도로 거대한 규모입니다 .
• 동남아시아: 중국계 플랫폼과 현지 플랫폼이 혼재하는 양상입니다. 말레이시아, 싱가포르 등에서는 GrabPay, Shopee Pay 같은 슈퍼앱 지갑과 함께 애플/구글 페이가 모두 사용되고, 태국은 PromptPay 등 정부 주도 QR결제망과 방콕은행 등의 지갑, 베트남은 MoMo 등 현지 지갑, 필리핀은 GCash와 PayMaya 등이 두각을 나타냅니다. 동남아 지역 전반에 알리페이+ 제휴망이 구축되어 있어, 중국계 지갑으로 현지 결제가 가능해지는 등 국경 간 상호운용성도 높아지고 있습니다. 특히 인도네시아의 고페이(GoPay)나 OVO, 말레이시아의 Touch ’n Go, 태국의 TrueMoney 등은 수천만 명 규모의 가입자를 모으며 각국 시장을 선도하고 있습니다. 이들 국가는 현금에서 모바일로 바로 넘어간 사례로 평가되며, QR코드 결제 문화가 생활 전반에 정착한 특징이 있습니다.

중동 및 기타 지역

중동 지역은 최근 몇 년간 핀테크 혁신에 힘입어 디지털 결제가 빠르게 증가하는 추세입니다. 다만 모바일 결제의 비중은 아시아에 비해 아직 낮아서, 2023년 중동·북아프리카(MENA) 지역의 온라인 결제 중 디지털 지갑이 차지하는 비중은 약 20% 수준에 그치고 대부분은 여전히 카드 결제가 우위를 점합니다 . 그럼에도 **걸프 국가(예: UAE, 사우디아라비아)**를 중심으로 애플 페이, 삼성 페이 도입이 활발하고, 현지 통신사나 은행 주도의 **지갑 앱(STC Pay, Payit 등)**이 늘어나는 추세입니다. 사우디아라비아의 STC Pay는 수백만 사용자를 확보했고, 아랍에미리트에서도 Emirates NBD 등의 은행들이 디지털 월렛을 보급 중입니다. 이란, 이집트, 나이지리아 등 중동 및 아프리카 신흥국도 모바일 머니 혹은 지갑 서비스가 금융 접근성 개선 수단으로 각광받고 있습니다. 예컨대 아프리카 케냐의 M-Pesa는 모바일 머니 성공 사례로, 중동의 일부 인구에게도 영감을 주어 비슷한 통신사 기반 지갑이 등장하고 있습니다.

요약하면, 중국과 인도/동남아에서 모바일 결제가 가장 보편화되어 있고, 북미/유럽도 애플 페이·페이팔 등의 중심으로 빠르게 확대 중이며, 중동/아프리카도 성장 가능성이 큰 것으로 볼 수 있습니다. 지역마다 주요 플레이어와 기술 방식은 다르지만, 현금 및 카드 사용을 모바일이 대체하는 큰 흐름은 공통적으로 나타나고 있습니다.

4. 주요 결제 플랫폼별 특징 (사용 국가, 사용자 수, 결제 방식)

앞서 언급한 글로벌 주요 모바일 결제 플랫폼들의 특징을 정리하면 다음과 같습니다:
• 알리페이 (Alipay) – 중국 최대 모바일 결제 플랫폼. 중국을 비롯한 아시아 지역에서 가장 많이 쓰이는 지갑으로 약 13억 명의 사용자를 보유하고 있습니다 . **중국 내 시장점유 1위(55%)**로, QR코드 결제를 표준화하였고 타오바오, 티몰 등의 전자상거래와 연계되어 있습니다. 송금(P2P), 공과금 납부, 대출·투자 상품까지 아우르는 슈퍼앱으로 발전했으며, **생체인증(지문, 얼굴인식)**과 동적 비밀번호 등으로 보안을 강화했습니다. 해외 여행객을 위한 글로벌 제휴망(Alipay+)을 구축하여, 현재 전 세계 50여 개국에서 알리페이 앱으로 현지 결제가 가능하도록 확장하고 있습니다.
• 위챗페이 (WeChat Pay) – 중국 2위이자 생활밀착형 결제 플랫폼. 국민 메신저 위챗(WeChat) 앱에 내장된 결제기능으로 시작하여 약 9억3천만 명의 활성 사용자를 확보했습니다 . **중국 시장점유 2위(37%)**이며, QR코드/바코드 결제 및 위챗 친구간 송금이 간편한 것이 강점입니다. 위챗페이는 소셜미디어와 결제의 결합이라는 모델을 성공시켜, 사용자들이 채팅하면서 돈을 보내고 상점 미니프로그램에서 바로 결제하는 등의 매끄러운 사용자 경험을 제공합니다. 알리페이와 함께 중국 결제 시장을 양분하며, 해외에서는 중국인 관광객 대상 결제수단으로 많이 도입되어 있습니다.
• 애플 페이 (Apple Pay) – 아이폰 및 애플 기기 기반의 글로벌 NFC 지갑. 전 세계 70여 개국에서 서비스되고 있으며, 약 6억 4천만 명의 사용자 규모로 추산됩니다 . 비접촉식(NFC) 결제의 대명사로, 아이폰이나 애플워치 등을 단말기에 터치하여 결제하며, Face ID/Touch ID 등 생체인증으로 안전성과 편의성을 확보했습니다. 미국, 영국 등에서 빠르게 확산되어 미국 모바일 POS 결제의 90% 이상을 차지하고 있고 , 최근 유럽, 아시아 등으로도 가맹점이 증가하여 글로벌 카드사의 토큰(Tokenization) 기술을 활용한 안전한 결제방식을 제공하고 있습니다. 또 **앱 내 결제(In-App Purchase)**와 **온라인 결제(애플 기기 Safari)**에서도 Apple Pay를 지원하여 전방위 결제 플랫폼으로 기능합니다. 2025년까지 **전 세계 카드 거래의 10%**를 애플 페이가 처리할 것이라는 전망이 있을 정도로 성장세가 가파릅니다 .
• 구글 페이 (Google Pay) – 안드로이드 진영의 대표 지갑 앱. 150여 만 명 이상의 글로벌 사용자를 보유한 것으로 추정되며 , 미국, 인도에서 특히 중요한 플랫폼입니다. NFC를 통한 비접촉 결제 기능을 안드로이드폰에 제공하며, 신용카드/직불카드를 등록하여 사용합니다. 한편 인도 시장에서는 별도의 UPI 기반 앱으로 출발한 **구글 페이(Tez)**가 폭발적인 성공을 거두어, 인도 소비자의 80% 이상이 온/오프라인 결제에 활용할 정도로 높은 점유율을 차지했습니다 . 구글 페이는 보상 캠페인과 간편한 UI로 신흥시장 공략에 성공했고, 현재 40여 개국에서 서비스되며 교통카드, 티켓 보관 기능 등 지갑 기능을 확대하고 있습니다. 다만 애플 페이 대비 파편화된 안드로이드 환경 탓에 국외에서는 삼성 페이나 현지 은행 앱과 경합하는 양상입니다.
• 삼성 페이 (Samsung Pay) – 삼성전자 기기용 결제 플랫폼. 전 세계 50개국 내외에서 서비스 중이며, 활성 사용자 약 5천만 명 수준으로 추산됩니다 . 삼성 페이의 특징은 MST(Magnetic Secure Transmission) 기술을 초창기에 도입해, 기존 마그네틱 신용카드 단말기에서도 스마트폰 결제를 할 수 있도록 했다는 점입니다. 이를 통해 2015년 출시 당시 범용 결제가 가능한 솔루션으로 주목받았고, 한국 등에서 빠르게 확산되었습니다. 현재는 NFC 보급이 늘면서 대부분 NFC 기반으로 전환되었고, 삼성 스마트폰 및 갤럭시 워치에서 사용 가능합니다. 지문인증을 통한 보안, 포인트 적립 등 부가서비스를 제공하며, 특히 한국 시장에서는 2023년까지 애플 페이가 부재했던 덕분에 삼성 페이가 사실상 시장 표준으로 자리잡아 광범위하게 사용되었습니다. (2023년 애플 페이의 한국 상륙 이후 경쟁 구도가 형성됨.)
• 페이팔 (PayPal) – 전통의 글로벌 온라인 결제 지갑. 4억 2천6백만 명 이상의 활성 계정을 보유한 세계 최대 규모의 디지털 지갑 서비스입니다 . eBay의 결제수단으로 시작하여 전자상거래 결제의 대명사로 성장했고, 국경을 넘어 200여 개국에서 온라인 송금 및 결제가 가능합니다. 이메일/휴대폰 번호 기반으로 송금이 가능하고, 무엇보다 신용카드 정보를 상대방과 공유하지 않고도 결제할 수 있어 보안과 편의성을 모두 잡았습니다. 미국을 비롯한 21개국에서 70% 이상의 소비자가 온라인 결제시 PayPal을 사용하고 있을 정도로 선호도가 높습니다 . 모바일 시대에 대응하여 페이팔 앱도 발전시켰고, QR코드 결제 및 할부 결제(BNPL) 같은 기능도 도입했습니다. 다만 페이팔은 POS 오프라인 결제보다는 **온라인 결제와 P2P 송금(벤모 등)**에 강점이 있으며, 최근에는 하나의 앱에서 주식투자, 암호화폐 거래까지 지원하는 종합 금융앱으로 진화하고 있습니다.

5. 모바일 결제 분야의 주요 트렌드 및 기술 변화

2025년을 앞두고 글로벌 모바일 결제 산업에는 여러 혁신 트렌드와 기술 변화가 나타나고 있습니다. 주요 동향을 정리하면 다음과 같습니다:
• ① 생체인증과 보안 강화: 모바일 결제의 보편화로 보안과 인증 기술의 중요성이 더욱 커지고 있습니다. 지문인식, 얼굴인식 등 **생체인증(Biometric Authentication)**은 이미 애플 페이, 삼성 페이 등에 표준으로 적용되어 사용자 편의와 보안을 높였습니다. 2023년 조사에서 모바일 지갑 보안에 대한 소비자 불안감이 이전년 대비 감소(25% → 21%)하여 신뢰도가 향상되고 있음을 보여줍니다 . 한편, 카드사들도 지문 스캐너 내장 결제카드를 개발하여 카드 자체의 생체인증으로 결제하는 시범을 보이고 있으며, 실제 지문인증 칩이 내장된 생체 결제카드가 2024년에 출시되기도 했습니다 . 이러한 노력은 모바일 결제의 안전성을 높여주는 동시에, 사용자가 비밀번호 입력이나 서명 없이 즉각적으로 본인 인증을 할 수 있게 해줍니다.
• ② 오프라인 결제의 확대와 현금 없는 사회: 팬데믹 이후 비접촉 결제 수요가 급증하면서 모바일 결제가 오프라인 상점에서도 급속히 확산되었습니다. NFC 단말기의 보급과 QR코드 표준화로 이제는 소규모 가게나 자판기, 전통시장까지 모바일 결제를 지원하는 사례가 늘고 있습니다. 세계적으로 보면 2022년 기준 오프라인 POS 거래의 32%가 디지털 지갑으로 처리되었고, 2026년에는 43%까지 늘어날 전망입니다 . 특히 아시아 신흥시장에서는 현금을 거의 대체하여 상점 매출의 대부분이 모바일 결제로 발생하고 있으며, 교통요금, 병원비 등도 스마트폰으로 지불하는 현금 없는 사회가 가시화되고 있습니다. 다만 일부 지역에서는 영세 상인의 단말기 미비나 기존 인프라와의 연동 문제로 도입이 더딘 곳도 있어, 이를 해결하기 위한 모바일 POS 솔루션(스마트폰을 단말기로 활용) 등이 등장하고 있습니다. 예를 들어, 애플은 아이폰을 카드결제 단말기로 활용할 수 있는 Tap to Pay 기능을 도입하여 추가 하드웨어 없이도 소상공인이 모바일 결제를 받을 수 있게 했습니다.
• ③ 결제 방법의 다양화: NFC vs QR 및 계좌이체 기반 결제: 모바일 결제 기술은 NFC 방식과 QR/바코드 방식 두 갈래로 발전해왔습니다. 선진국과 대도시를 중심으로는 NFC(근거리무선통신) 칩 기반의 컨택트리스 결제가 주류를 이루며, 이를 통해 카드 터치나 스마트폰 터치로 빠르게 결제합니다. 반면 중국, 인도, 동남아에서는 QR코드 스캔 방식이 표준으로 자리잡았는데, 이는 저비용으로 누구나 스마트폰 카메라만으로 결제를 주고받을 수 있어 폭넓게 채택되었습니다. 2025년에는 전 세계 디지털 지갑 거래건의 40%가 QR코드 방식으로 이루어질 것이라는 전망도 있습니다 . 또한 실시간 계좌이체 기반 결제(A2A: Account-to-Account)도 부상 중인데, 인도의 UPI나 유럽의 SEPA즉시이체, 브라질의 Pix처럼 은행 계좌를 바로 연결하는 모바일 결제가 확대되어 카드 네트워크를 대체하는 경향도 나타납니다. 이러한 결제 방식의 다양화는 각국의 인프라와 사용자 습관에 맞게 혼재되어 발전하고 있으며, 국가 간 표준 호환 논의도 활발합니다.
• ④ 플랫폼 빅테크화 및 슈퍼앱 경쟁: 모바일 결제는 단순 결제를 넘어 플랫폼화되고 있습니다. 알리페이, 위챗페이처럼 결제 + 다양한 생활 서비스를 결합한 슈퍼앱 모델이 성공을 거두자, 다른 기업들도 지갑 앱에 부가 서비스를 탑재하고 있습니다. 페이팔은 자산관리와 투자를 추가하고, 카카오페이(한국)나 Grab(동남아)은 보험, 투자상품, 배달 등으로 확장했습니다. 이에 따라 결제 플랫폼 간 경쟁은 사용자 체류시간과 종합 금융 플랫폼으로의 경쟁으로 변모하고 있습니다.  또한 **대형 기술기업(Big Tech)**들이 결제 시장에 뛰어들어 애플, 구글, 아마존, 페이스북(Meta) 등이 자체 결제 서비스를 강화하는 추세입니다. 이들은 방대한 사용자 기반과 데이터를 바탕으로 맞춤형 보상 프로그램, 간편 체크아웃 등으로 사용자를 끌어들이고 있어, 전통 금융사와 카드사들도 자체 디지털 지갑이나 공동 플랫폼 (예: 월렛 컨소시엄) 등을 개발하며 대응하고 있습니다.
• ⑤ 규제와 표준의 변화: 각국 정부와 규제기관도 모바일 결제 확산에 발맞춰 새로운 규제 환경을 조성하고 있습니다. 유럽 PSD2 규정으로 도입된 **Strong Customer Authentication(SCA)**는 온라인 및 모바일 결제시 이중 인증을 의무화하여 보안을 높였고, 인도는 모바일 지갑에 일정 한도 내 선불허가를 부여하는 등 이용자 보호 장치를 마련하고 있습니다. 중국은 빅테크 결제의 독점을 견제하기 위해 반독점 규제를 강화하고 알리페이·위챗페이에 분리 조치를 검토하기도 했습니다. 또한 여러 국가에서 **중앙은행 디지털화폐(CBDC)**를 발행하거나 검토하면서, 이를 민간 모바일 지갑과 연계하려는 움직임이 있습니다. 예를 들어 **중국 디지털위안(e-CNY)**은 현재 알리페이와 위챗페이에서도 지원될 예정으로, 모바일 플랫폼이 공식 화폐 지갑의 역할도 수행하게 될 가능성이 큽니다. 이처럼 규제 환경 변화는 결제 산업의 질서와 경쟁 구도에 영향을 주고 있으며, 향후 표준화와 상호운용성을 높이는 방향으로 발전할 것으로 보입니다.
• ⑥ 기타 기술 혁신: 인공지능(AI)과 머신러닝 기술이 모바일 결제에서도 활용되어 이상 거래 탐지나 사기 방지에 적용되고 있습니다 . 대용량 결제 데이터 패턴을 실시간 분석함으로써 의심스러운 거래를 차단하고, 동시에 개인별 맞춤 혜택을 제공하는 등 사용자 경험 개선에도 쓰이고 있습니다. 또한 사물인터넷(IoT) 결제와 웨어러블 결제(스마트워치, 밴드 등)도 성장세여서, IoT 기기가 자동으로 결제하는 자율 결제나 자동차 내장 결제 등이 실험되고 있습니다. 예를 들어 일부 차량은 주유소에 들어서면 자동차 자체가 결제 수단이 되어 연료비를 결제하는 시범서비스를 시작했습니다. 이 밖에 음성인식 결제(스마트 스피커를 통한 주문 결제)나 AR/VR 환경 내 결제 등 새로운 인터페이스도 등장하고 있어, **언제 어디서나 보이지 않게 이뤄지는 결제(Ubiquitous Payment)**가 궁극적인 방향으로 거론됩니다.

6. 플랫폼별·지역별 비교 시각화

아래에서는 앞서 설명한 플랫폼별·지역별 모바일 결제 시장 현황을 표와 그래프로 요약하여 시각화했습니다. **[표 1]**은 주요 플랫폼의 글로벌 현황을, **[그림 1]**은 국가별 모바일 지갑 이용률을 비교한 것입니다. 이를 통해 지역별 편차와 플랫폼별 강점을 한눈에 파악할 수 있습니다:
• [표 1] 주요 플랫폼 비교: 알리페이와 위챗페이는 주로 중국 내수 시장을 기반으로 하며 사용자 규모가 10억 명을 상회합니다. 애플 페이와 구글 페이는 전 세계적으로 분포하지만 특히 북미·유럽과 인도 시장에서 강세인 반면, 삼성 페이는 주로 삼성 기기가 많은 지역에 한정됩니다. 페이팔은 온라인 결제 분야의 글로벌 강자입니다.
• [그림 1] 지역별 사용률: 아시아 신흥국(인도, 인도네시아, 태국 등)은 모바일 결제 보급률이 90% 내외로 가장 높고, 중국 역시 8090%대를 기록합니다. 이에 비해 미국은 46.7%로 아직 성장 여지가 크며, 유럽 각국도 대체로 4060% 수준으로 보입니다. 이는 문화적 차이와 인프라 수준에 따른 것이며, 전반적으로 모바일 결제는 전 세계적으로 확대 추세에 있음을 보여줍니다 .

끝으로, 2025년의 모바일 결제 시장은 거대한 디지털 생태계의 한 축으로서, 기술과 금융이 결합된 혁신이 계속될 것으로 전망됩니다. 지역별로 주요 플레이어는 다르지만, 경쟁과 협력을 통해 더 편리하고 안전한 결제 환경이 조성되고 있습니다. 소비자들은 점차 지갑 대신 스마트폰을 손에 들고 다니게 되었고, 기업들은 결제 데이터를 활용한 부가가치 서비스를 창출하고 있습니다. 모바일 결제의 성장 여정은 곧 금융의 디지털 전환 그 자체이며, 2025년 현재 그 변화의 중심에는 전 세계 수십억 명의 사용자와 수많은 플랫폼들이 함께하고 있습니다.